Crearea unui buget îți asigură un viitor mai stabil

Bugetul personal este printre cele mai importante concepte ale finanțelor private. Într-un buget personal sunt identificate toate sursele de venit si cheltuieli si este dezvoltat un plan pentru veniturile în exces care trebuie cheltuite sau economisite, ori constituie o sursa de finanțare în cazul unei penurii. Un buget personal este de folos, ca și orice alt buget, numai atunci când este administrat cu grijă.

Bugetul este compus din:

Activele

Activele reprezintă toate bunurile deţinute de o persoană şi se grupează în următoarele categorii:

• Active lichide: sunt banii deţinuţi în numerar sau alte active financiare care pot fi transformate uşor în numerar (ca de exemplu investiţii pe piaţa monetară, conturi de economii etc.)
• Investiţii: sunt acele active care, în loc de a fi folosite pentru uzul personal imediat, sunt plasate în diferite instrumente de investiţii, a căror valoare tinde să crească în timp (de exemplu, acţiuni, obligaţiuni etc.)
• Bunuri imobile: în această categorie intră terenurile şi alte proprietăţi (locuinţa Dvs., de exemplu)
• Bunuri personale: sunt bunurile mobile aflate în proprietate, pe care le folosiţi pentru uzul personal. Valoarea acestor active tinde să scadă în timp (spre exemplu, automobilul personal, mobila, obiectele de îmbrăcăminte etc.)

În cadrul acestor categorii generale, activele se pot clasifica în:

• Articole de colecţie: sunt active care se pot păstra atât pentru uzul personal, cât şi cu un scop financiar, având în această situaţie o valoare de investiţie. De exemplu: obiectele de artă, antichităţi etc.
• Active cu venit fix: sunt acele investiţii pentru care obţineţi un randament fix, care este în general garantat. De exemplu: certificate de depozit, titluri de plasament etc.
• Dividende: această categorie include activele obţinute prin investirea capitalurilor proprii în orice activitate economică (o companie, de exemplu) la care participaţi.
• Materii prime/Bunuri tangibile: aur, argint, pietre preţioase etc.

Pasivele

Pasivele reprezintă toate datoriile pe care le aveţi.

• Pasive curente: sunt datorii pe care trebuie să le achitaţi şi este nevoie să le plătiţi integral într-o perioadă dată. De exemplu: chiria, costurile de întreţinere, cheltuieli medicale, datorii pentru cardurile de credit etc.
• Pasive pe termen lung: sunt acele datorii pentru care va trebui să plătiţi mai mult de un an. În această categorie sunt incluse împrumuturile pe termen lung pentru automobil, locuinţă, educaţie etc.

Detaliind categoriile de mai sus, pot fi menţionate:

• Conturi de card de credit:atunci când utilizaţi creditul disponibil, indiferent de valoarea plăţii efectuate.
• Impozitele:includ datorii precum impozitele pe proprietate, pe veniturile realizate, pe bunurile imobile.
• Cota actuală aferentă pasivelor pe termen lung:reprezintă partea dintr-o datorie pe termen lung pe care trebuie să o plătiţi în următoarele 30 de zile.

Patrimoniul net

Acesta reflectă valoarea netă a avuţiei, sau capitalul de care dispuneţi, în funcţie de activele şi pasivele Dvs. Se calculează scăzând pasivele din active. Patrimoniul net creşte atunci când vă sporiţi activele sau reduceţi (respectiv eliminaţi) datoriile.

Reuşita obiectivelor financiare este un plan şi un buget, care va stabili un control mai bun asupra banilor pe care îi încasaţi şi îi cheltuiţi lunar.

Bugetul reprezintă radiografia situaţiei financiare.

O imagine clară asupra veniturilor şi cheltuielilor îți oferă posibilitatea să stabileşti priorităţile şi să faci ajustările necesare. Atunci când întocmeşti un buget, planifică modul şi paşii pe care trebuie să îi parcurgi pentru a obţine lucrurile pe care le doreşti. Bugetul trebuie să fie realist şi trebuie să excludă cheltuieli ce depăşesc veniturile.

Important: acoperiţi cheltuielile din câştiguri şi nu cu ajutorul unui credit.

De unde începi?

Adună informaţie
Păstrează toate documentele care reflectă veniturile şi cheltuielile personale:

• Orice notă sau bon de la cumpărăturile achitate cu numerar
• Orice bon de la cumpărăturile achitate cu cardul de debit sau de credit
• Orice extras de cont
• Asigură-te că ai efectuat plăţile lunare din veniturile pe care le obţii, şi nu dintr-un credit.

Cheltuieli fixe şi cheltuieli variabile.

Atunci când îți creezi bugetul trebuie să identifici şi să le împarţi în aceste categorii.

• Cheltuielile fixe sunt acelea pe care trebuie să le achiţi periodic şi care nu pot fi eliminate, ca de exemplu chiria, cheltuielile pentru alimente sau pentru locuinţă etc.
• Cheltuielile variabile sunt acele care se pot schimba de la o lună la alta, şi pe care, în anumite situaţii, le poţi elimina. În această categorie intră cheltuieli precum mesele la restaurant, pentru îmbrăcăminte, petrecerea timpului liber şi altele.

Informaţii financiare de bază

Dacă ai nevoie de ajutor pentru a înţelege situaţia financiară, îți recomandăm să urmezi paşii de mai jos:

1. Definește cheltuielile. Folosește un caiet sau un alt document pentru ați nota în fiecare lună veniturile şi cheltuielile, atât pe cele fixe, cât şi pe cele variabile.
2. Controlează cheltuielile. Stabileşte care sunt cheltuielile indispensabile şi, începând din acest moment, fixează o perioadă în care vei renunţa la unele dintre ele; poţi hotărî, de exemplu, să nu mai ieşi o vreme la cinema, să nu mai iei masa în oraş sau să nu mai cumperi obiecte scumpe.
3. Cunoaşteţi situaţia financiară. După ce ai identificat veniturile şi cheltuielile, poţi stabili care este situaţia actuală şi care sunt cheltuielile pe care trebuie să le elimini sau să le reduce pentru a a-ţi atinge obiectivele urmărite.

Cheltuiţi inteligent

Planificarea cheltuielilor îți va permite să înţelegi mai bine care sunt obiceiurile pe care ar trebui să le schimbi.

• Calculează ce anume îți poţi permite;
• Stabilește obiectivele pentru economisire şi care sunt cheltuielile strict necesare şi care mai pot fi reduse.
• Cea mai dificilă parte din realizarea unui buget este cea de organizare şi faptul că va fi nevoie să-ți notezi toate cheltuielile pe care le faci.

Banii trebuie cheltuiţi inteligent.

Determinarea cheltuielilor personale îți vor ajuta să ai o viaţă mai bună şi să îți asiguri un viitor mai stabil.

Beneficiile bugetului

Pe măsură ce faci paşi spre atingerea obiectivului, poţi începe să-ți faci planuri, să economiseşti pentru viitor, în loc să fii preocupat permanent de plata unor lucruri pe care le-ai cumpărat cu ceva timp în urmă.

Timp cat îţi dezvolţi abilitatea de a gestiona corect banii, vei putea avea acces la rate de dobândă mai mici pentru împrumuturi şi la condiţii mai convenabile; mai mult decât atât însă, cu timpul vei fi tot mai motivat să faci eforturile necesare pentru a atinge un alt obiectiv, cum ar fi, de exemplu, să cumperi o casă sau să petreci vacanţa mult visată.

O situaţie financiară stabilă şi neîmpovărată de datorii îţi permite să dai atenţie lucrurilor cu adevărat importante!

Bugetul familiei

În familie se dezbat tot felul de subiecte, dar discuţiile cu privire la gestionarea banilor nu sunt chiar pe primele locuri în lista de priorităţi. Indiferent dacă aveţi sau nu copii, este recomandat să purtaţi frecvent discuţii deschise cu privire la obiectivele financiare, precum şi la modalităţile prin care le puteţi atinge.

Începeţi printr-o evaluare a dorinţelor şi necesităţilor pe care le aveţi personal şi familia Dvs., precum şi la modalităţile prin care le puteţi atinge.

Fiecare membru al familiei trebuie să îşi exprime punctul de vedere.

Într-o relaţie este bine ca cele două părţi să aibă o anumită independenţă financiară, chiar dacă trebuie să existe şi planuri şi obiective financiare comune şi să se cunoască sursele de venit şi cheltuielile a întregii familii.

Comunicarea deschisă despre aceste subiecte vă permite să administraţi banii în mod echitabil pentru ambele părţi şi să evitaţi eventualele conflicte pe teme financiare.

Când vorbiţi despre carduri cu familia, subliniaţi faptul că aceste instrumente de plată trebuie utilizate în mod responsabil. Asiguraţi-vă că sunt înţelese următoarele principii:

• Cardul de credit nu înseamnă că obţii bani gratuit;
• Cardul de credit trebuie utilizat doar dacă ştii că vei putea să achiţi datoria la final de lună.

Ce puteți face pentru a purta discuții eficiente despre gestionarea banilor?

Urmează sfaturile de mai jos pentru a stabili o comunicare eficientă şi deschisă despre gestionarea banilor cu persoanele adulte din familie.

1. Alocaţi un timp bine delimitat pentru a discuta problemele legate de gestionarea banilor.
2. Asiguraţi-vă că toate persoanele care participă la discuţie au timpul şi energia necesare pentru a trata cu atenţie fiecare subiect şi situaţie financiară supusă discuţiei. Dacă unul dintre membrii familiei este obosit sau bolnav, este mai bine să alegeţi o altă zi pentru această discuţie.
3. Dacă un membru al familiei şi-a schimbat locul de muncă, sau în situaţia lui financiară au apărut modificări importante, asiguraţi-vă că alocaţi mai mult timp pentru a discuta separat aceste chestiuni.
4. Încurajaţi-vă reciproc să discutaţi deschis orice problemă financiară credeţi că ar fi necesar, ca de exemplu necesitatea de a cere un împrumut.
5. Atunci când discutaţi despre bani, asiguraţi-vă că aţi eliminat orice factor care v-ar putea distrage atenţia (de exemplu, televizorul sau telefonul).
6. Ţineţi-vă reciproc la curent cu privire la veniturile şi cheltuielile individuale, precum şi la modificările care au survenit, pentru a evita surprizele.
7. Analizaţi cu atenţie situaţia financiară, întocmiţi un plan pentru a ţine cheltuielile sub control şi respectaţi-l.
8. Păstraţi atitudinea pozitivă şi constructivă chiar şi atunci când apare o problemă. Evitaţi să vă învinovăţiţi reciproc pentru diferenţele financiare dintre Dvs. sau pentru problemele ce pot apărea.