Cum să economisiți pe ipotecă?

Creditul ipotecar este un produs bancar contemporan. O posibilitate oportună pentru cetățenii muncitori de a se muta în propria casă. Iar băncile…, să vorbim pe cinste, băncile câștigă bine pe aceasta.

Ce lucruri importante trebuie să cunoască viitorul deținător al metrilor pătrați?

Cum puteți economisi, cumpărând un apartament în credit?

Ce întrebări trebuie să puneți angajaților băncii?

Vom încerca, fără emoții, să răspundem la aceste întrebări și să abordăm “problema locuințelor” cu niște argumente temeinice.

De unde să pornim?

Înainte de a te scufunda deplin în ipotecă, pune-ți următoarele întrebări:

Dacă vei reuși să menții starea financiară pe parcursul următorilor ani?
Dacă vei reuși să păstrezi locul de muncă și retribuirea muncii?
Dacă vei avea anumite perspective de carieră (și drept consecință, majorarea salariului).

În caz de răspuns afirmativ, aveți răbdare și mergem mai departe…

Cercetează piața

Cât de banal n-ar părea, însă aceasta este o metodă eficientă. Culege informațiile din toate sursele publice:
publicitatea la TV și radio, pliante, expoziții, Internet: site-uri oficiale ale băncilor și instituțiilor de credit, forumuri, platforme web specializate.

Pentru a efectua o analiză completă a întregului set de informații, vei avea nevoie de un simplu tabel, în care vei înscrie cerințele, condițiile și tarifele serviciilor (rata dobânzii, deservirea creditului, tarife, etc.). Irosind câteva zile pentru colectarea și analiza tuturor ofertelor, vei putea marca 2-3 bănci, la care merită să te duci. Prin comunicare cu experţii, vei afla toate detaliile și algoritmul întregii proceduri de perfectare a tranzacției.

Negocieri

Atât banca cât și Dvs. reprezintă două părți integrale ale tranzacției. E bine să conștientizezi acest fapt de la bun început și reușita va fi de partea ta. Cu bancherii este la fel ca și cu medicii: cu cât mai mult vor cunoaște despre tine (doar adevărul, fără înflorirea datelor), cu atât mai ușor și mai repede vei stabili punctele de contact, sau expertul îți va sugera cea mai bună soluție; în caz contrar, deja la etapa finală vei putea obține un refuz, doar din cauza că pe parcursul verificării biografiei au fost stabilite niște “fapte dubioase” și, în cel mai bun caz, vei pierde timpul.

Să negociezi tarifele: condițiile declarative ale băncii nu reprezintă o normă. Ești la fel de profitabil pentru bancă ca și banca – pentru tine. Să ții minte, că parțial iei parte la achitarea salariilor colaboratorilor acesteia.

Condițiile băncii

Pentru bancă este esențială înțelegerea faptului că ești un cetățean conștiincios:

• respecți legea;
• muncești în folosul patriei;
• plătești taxele;
• ești un om de familie (ceea ceînseamnă că deja porț răspundere), etc.

Lista standard a condițiilor de creditare bancară cuprinde următoarele puncte:

• să fii cetățean al Republicii Moldova;
• să ai un loc permanent de muncă;
• vechime neîntreruptă la locul demuncă curent de, cel puțin, 6 luni;
• la acordarea creditului, vârsta trebuie să fie de, cel puțin, 21 ani, iar la expirarea termenului de validitate a acordului de credit, să nu depășească 62 ani la bărbați și 57 ani la femei;
• gajarea bunului imobiliar procurat pe contul mijloacelor de credit;

Condițiile beneficiarului

Fiind beneficiarul creditului, pentru Dvs. este important prețul. Cu alte cuvinte, suma banilor, pe care îi vei lăsa la bancă. Aceasta depinde de următoarele:

Rata dobânzii

În caz de o rată flotantă, este important principiul de formare a acesteia. De exemplu, aceasta ar putea depinde de rata de refinanţare (rata la credit oferită băncilor de către Banca Naţională) sau inflaţie (respectiv, este important să cunoşti periodicitatea de revizuire a acesteia, precum şi documentele în temeiul cărora ea se aprobă). Principiul de calculare a plăţilor: rambursarea creditului pe cale de anuitate sau în mod diferenţiat.

* Nu te speria îndată, depistând diferenţa. Fiecare principiu de calculare îşi are avantajele şi dezavantajele sale. De exemplu, creditul ipotecar rambursabil pe cale de anuitate dispune de un avantaj esenţial – posibilitatea de a obţine în credit o sumă mai suficientă. Banca calculează suma creditului, reieşind din venitul debitorului.

Aceasta înseamnă că plata lunară pentru rambursarea creditului nu trebuie să depăşească anumită parte din venitul lunar al debitorului. Comparând anuitatea şi diferenţiala, vom stabili că pentru aceeaşi sumă de credit, prima plată pe cale de anuitate va fi mai mică decât plata lunară rambursabilă în mod diferenţiat.

Сomision administrativ pentru acordarea creditului.

Сomision pentru ridicarea numerarului. Dacă vei plăti vânzătorului bani în numerar, rata respectivă va fi dedusă din suma totală. De aceea, străduieşte-te să închei tranzacţia de decontare prin transfer.

Posibilitatea de rambursare anticipată.

Rambursarea anticipată a creditului nu este avantajoasă pentru bănci (vor câştiga mai puţin). Drept asigurare contra profitului neîncasat, băncile aplică penalitatea. Clarifică detalii la acest capitol şi negociază rata penalităţii, ca ea să fie cât mai mică posibil.

Deservirea (administrarea) anuală a creditului.

Aceasta reprezintă o altă modalitate de câştig pentru bancă. Este important să înţelegi principiul de formare: rată pe suma restantă sau rată fixă, stabilește termenul de calcul (luna, anul). Şi acelaşi sfat – Negociază tarifele.

Tarife.

Tarif pentru examinarea cererii, tarif pentru deschiderea unui cont operaţional, tarif pentru tranzacţie bancară şi alte comisioane. În comparaţie cu alte costuri, aceste tarife sunt de nimic. Dar! fiecare bănuţ contează.

Asigurarea bunului imobiliar.

La acest capitol, vei câştiga şi tu şi banca. Desigur, vei scoate suplimentar câteva sute de lei, însă nimeni nu este asigurat contra riscuri. Consideră asigurarea drept o normă şi nu te baza pe noroc, cu atât mai mult pe stat. Este important să cunoşti că băncile nu cooperează cu toate agenţiile. Precizează, dacă trebuie să te asiguri la o companie anumită sau dacă ești liber să-ți alegi compania singur(ă).

Evaluarea bunului imobiliar.

Băncile solicită evaluarea valorii de piaţă a bunului imobiliar de către experţi. În acest scop, ei implică nişte agenţii acreditate. De regulă, lista acestora cuprinde 2-3 organizaţii care au aceleaşi tarife. Pentru bănci nu este avantajos să coopereze cu nişte şarlatani, de aceea, să vă bizuiţi complet pe competenţa acestora.

Perfectarea documentelor.

Extrase de la Cadastru, servicii notariale – totul se face pe contul tău introduce în devizul general şi aceste cheltuieli.

Penalitatea pentru întârzierea plăţii.

Aceasta nu reprezintă o îndrumare, însă trebuie să cunoşti, ca în viitor să nu fii profund indispus din cauza celor întâmplate.

Existenţa garanţilor.

De regulă, acestea sunt rudele directe. Dacă acestea lipsesc, puneţi întrebarea, cine va dori să acţioneze pe o perioadă îndelungată în funcţie de garant, şi dacă relaţiile bune se vor menţine pe întreaga perioadă de creditare. Dacă studiile economice lasă mult de dorit, să nu te ruşinezi şi să soliciţi ca expertul să calculeze (ţinând cont de toate derivatele) costul creditului. Când vei avea în faţă 2-3 “oferte comerciale”, compară-le. Drept bază, poţi stabili criteriul principal – preţul creditului. Însă, aspectele secundare cum ar fi: imaginea băncii, referinţele cunoscuţilor tăi, istoria de acordare a creditelor, disponibilitatea băncii pentru dialog – sunt destul de importante pentru luarea unei decizii definitive.