Creditul este un acord între o instituţie care acordă împrumuturi (cum ar fi o bancă, un magazin sau o companie de creditare) şi Dvs., beneficiarul împrumutului. Atunci când închei un astfel de acord, obţii practic o sumă de bani în numerar, într-un cont bancar sau pe un card de credit, pentru uzul personal.
Termenii de rambursare a împrumutului, inclusiv dobânda şi comisioanele sunt, de obicei, stabiliţi de la început şi sunt stipulaţi într-un acord între Dvs. şi banca emitentă.
Dorești să obţii un împrumut?
Aprobarea unui împrumut se face pornind de la cererea de credit pe care o înaintezi instituţiei financiare şi de la documentele ce le îndeplineşti. Pentru a-ți creşte credibilitatea (şi şansele de reuşită) în faţa creditorilor atunci când soliciţi un împrumut, asigură-te că informaţiile din aceste documente reflectă toate atuurile tale.
Urmărește sfaturile de mai jos pentru a-ți spori credibilitatea ca și client de credit
Sporește credibilitatea
Reduce la minim datoriile
Atunci când soliciţi un împrumut, instituţiile de credit te examinează foarte atent situaţia datoriilor actuale. Reduce cât se poate de mult datoriile pe care le ai la momentul respectiv. Instituţia financiară trebuie să ştie că poţi trăi cu veniturile pe care le obţii.
Istoricul de credit
Istoricul de credit este un alt factor important pe care îl iau în calcul instituţiile financiare atunci când evaluează dacă ești potrivit pentru a obţine un împrumut, iar emitentul cardului are un întreg istoric privind comportamentul de plată.
Atunci când vei dori să faci un alt împrumut, desfășuratorul de plăți va fi examinat cu mare atenție, și vor fi evaluate cheltuielile pe care le faci în mod curent.
Astfel, creditorul îşi poate forma o părere asupra capacităţii de a vă achita datoriile. Dacă dorești să ai acces la un credit, trebuie să fii corect, pentru că un istoric de plată cu multe întârzieri sau cu plăţi „sărite” este total nefavorabil şi reprezintă un minus în ochii creditorilor.
Veniturile şi activele
Detalizează toate veniturile şi activele pe care le deţii. Completează această secţiune din cererea de creditare cât mai minuţios posibil. Mulţi oameni omit frecvent să includă surse de venituri cum ar fi cele din dividende, prime, sporuri etc, sau anumite active pe care le deţin, precum un teren sau un automobil.
Faptul că deţii valori de acest fel, îi oferă un confort suplimentar posibilului creditor.
Informaţie corectă
Asigură-te că informaţiile din cerere sunt corecte. În orice moment, creditorul poate solicita să îi oferi documente care să susţină afirmaţiile din cererea de credit. Dacă răspunzi acum la întrebări cu cea mai mare exactitate, vei evita problemele ulterioare.
Nu oferi în mod deliberat documente în care apar informaţii contradictorii. Consecinţele negative ale unei minciuni sunt mult mai mari decât potenţialul câştig: dacă vei fi descoperit, cererea ta poate fi respinsă fără ezitare.
Tipuri de credite
Cardurile de credit și celelalte tipuri de împrumuturi sunt convenabile pentru că îți permit să utilizezi banii mai ușor și pot fi utile mai ales în cazul în care apar urgențe. Un credit îți permite să achiţi cheltuieli mari, cum sunt cele pentru automobil și amenajări ale locuinței, iar o ipoteca îți permite să cumperi o casă fără să fie nevoie să dispui de întreaga conravaloare.
Creditul reprezintă şi o mare responsabilitate. Folosirea unui credit în mod necorespunzător te poate duce în situaţia de a acumula datorii imposibil de gestionat şi la o criză financiară. Cu cât ştii mai multe despre credit, despre modul de administrare al acestuia şi despre semnalele care îți arată că ai nevoie de ajutor pentru gestionarea lui, cu atât îţi va fi mai uşor să folosești inteligent acest instrument puternic.
Categorii de credit
Poţi obţine un împrumut pentru un scop bine definit, precum procurarea unui automobil nou, achitarea taxei de înscriere la universitate sau cumpărarea/renovarea locuinţei. Poţi, pe de altă parte, să accesezi un credit pentru consolidarea datoriilor, care să integreze toate datoriile pe care le ai acum de la mai mulţi creditori într-un singur plan de rambursare, cu o dobândă mai mică. În general, împrumuturile se împart în două categorii:
- Garantate
Un credit garantat este acela la care creditorul solicită o garanţie de aceeaşi valoare sau de o valoare mai mare cu suma împrumutată (cum ar fi un automobil, o locuinţă sau un depozit în numerar), pentru a se asigura de rambursarea împrumutului. - Negarantate
Un credit negarantat este acela care nu are nici un fel de garanţie „în spate”.
Cardurile de credit sunt probabil cea mai populară formă de credit personal. Când folosești cardul de credit este ca şi cum ai obţine un împrumut. De fiecare dată când cumperi ceva, iei bani cu împrumut pentru o perioadă de timp; dacă decizi să plătești această datorie treptat, compania care a emis cardul de credit percepe anumite costuri de finanţare, pe care va trebui să le achiţi odată cu valoarea achiziţiilor realizate cu cardul.
10 sfaturi pentru a fi un bun platnic
După ce ai decis asupra tipului de credit de care ai nevoie şi ai stabilit cât îți permiţi să plătești, urmărește aceşti paşi pentru a păstra un istoric de credit favorabil.
- Informează-te, pentru a găsi cele mai bune condiţii de creditare;
- Asigură-te că ai înţeles termenii contractului înainte de a accepta un împrumut sau un card de credit;
- Economisește în fiecare zi pentru acoperirea unor eventuale urgenţe;
- Stabilește o limită lunară pentru cheltuieli şi respect-o;
- Cumpără cu credit la fel de responsabil cum o faci cu banii în numerar;
- Nu face plăţi cu cardul de credit dacă nu ești sigur că vei putea rambursa datoria;
- Alimentează conturile cu promptitudine şi în totalitate pentru a menţine costurile cât mai mici;
- Dacă efectuezi cheltuieli zilnice, plătește în întregime la sfârşitul lunii;
- Păstrează informaţiile despre cardul de credit (inclusiv numărul de telefon al emitentului) într-un loc sigur, pentru a putea utiliza în cazul în care pierzi cardul sau daca îţi este furat;
- Când faci cumpărături, păstrează copiile chitanţelor, iar când primești extrasul din cont compară informaţiile. Dacă există vreo eroare, anunţă imediat emitentul.
- Atunci când soliciţi un împrumut, creditorii analizează diverşi indicatori cheie. Eşti cel care deţine controlul asupra acestor factori, prin modul în care îți gestionezi creditele, şi tocmai de aceea trebuie să îi ai în permanentă în vedere.
Documente necesare pentru un credit
Informaţiile solicitate de instituţiile financiare includ, de regulă, şi următoarele:
- cererea de credit – multe bănci solicită un formular tipizat
- buletinul de identitate
- fişa de însoţire a buletinului (din care reiese adresa de domiciliu)
- facturile la utilităţi de la adresa de domiciliu sau documentele care atestă dreptul de proprietate
- adeverinţă de venituri
- fişa fiscală
Numărul şi tipul documentelor solicitate de instituţiile financiare diferă destul de mult atât de la o companie la alta, cât şi în funcţie de tipul de credit solicitat. Cel mai bine este să te informezi care sunt actele de care ai nevoie înainte de a merge la bancă (fie prin telefon, la departamentul de relaţii cu clienţii, fie pe pagina de Internet).
Cât credit puteţi achita?
Dacă instituţia de creditare nu îşi poate recupera împrumutul, indiferent dacă este vorba despre un credit garantat sau negarantat, debitorul va trebui să îşi asume consecinţele. Nerambursarea (neachitarea la timp) unui împrumut este o chestiune foarte serioasă şi vă poate afecta raportul de credit, lucru ce îngreunează (sau face chiar imposibilă) accesarea unor împrumuturi noi şi, în cazuri mai grave, poate să vă implice şi într-o acţiune legală.
Stabilește un buget realist… şi ţine cont de el!
De aceea, primul pas pe care trebuie să-l faci pentru a utiliza în mod inteligent un credit este să calculezi ce datorie poţi să-ți asumi. Înainte de a contracta un nou împrumut, trebuie să analizezi cu atenţie şi în mod responsabil situaţia actuală şi cea viitoare. Ca o parte a acestei analize, trebuie să verifici care este gradul actual de îndatorare şi să stabilești un buget realist pentru rambursarea datoriei.
Gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare stabileşte raportul dintre datorii şi veniturile pe care le obţii; acest indicator îți oferă o imagine clară asupra situaţiei financiare. Cu cât gradul tău de îndatorare este mai mic, cu atât este mai mare suma de care poţi dispune pentru a face economii sau pentru alte lucruri pe care ţi le dorești.
Gradul de îndatorare exprimă, în formă procentuală, partea din salariu net care va fi folosită pentru a achita datoriile şi obligaţiile lunare. Calculează acest indicator împărţind suma necesară pentru a-ți rambursa datoriile lunare (inclusiv chiria sau ipoteca) la salariul net (salariul după deducerea impozitelor).
Mulţi specialişti recomandă să nu folosești mai mult de 15-20% din salariul net lunar (excluzând ipoteca şi chiria) pentru a plăti datoriile şi împrumuturile. Pe de altă parte, nu trebuie să aloci mai mult de 40% din salariul net lunar pentru plata tuturor datoriilor, inclusiv a celor pentru ipotecă.
Soluţii pentru restructurarea creditelor
În prezent, instituţiile financiare încearcă să îi ajute pe clienţii rău platnici, oferindu-le scheme de restructurare a creditelor care să le permită lichidarea datoriilor. Dacă ajungi în situaţia de a nu mai putea achita ratele la bancă:
Contactează creditorul înainte de a acumula restanţe şi explică-i problema.
Trebuie să ai în vedere că, un client care nu a acumulat datorii şi are un istoric de credit „curat”, se va bucura de mai multă încredere şi înţelegere din partea instituţiei financiare. Este nevoie să demonstrezi că problemele sunt reale şi pot fi remediate în timp; când mergi la bancă, ia cu tine toate documentele care pot susţine „cauza”.
Trebuie să fii conştient că restructurarea datoriilor nu înseamnă, sub nicio formă, ştergerea lor. Ba dimpotrivă, în unele cazuri, costul final al creditului ar putea creşte, însă vei avea la dispoziţie mai mult timp pentru a-l achita şi vei obţine răgazul de care ai nevoie pentru a recăpăta echilibrul financiar.
Caută împreună cu creditorul tău o soluţie.
În cazul în care nu faci acest lucru, şi continui pur şi simplu să nu-ți achiţi datoriile, instituţia financiară are dreptul să execute silit în orice moment garanţiile aduse pentru împrumutul în cauză.
Soluţiile practicate de creditori pentru restructurarea datoriilor sunt extrem de variate şi, deseori, se negociază cu fiecare client în parte, în funcţie de situaţia specială a fiecăruia. Printre variantele care se întâlnesc în practică sunt:
- Extinderea perioadei de creditare;
- Consolidarea creditelor existente într-un singur împrumut;
- Acordarea unei perioade de graţie pentru plata dobânzii;
- Convertirea creditului într-o altă monedă;
- Renegocierea unor condiţii de rambursare;
- Modificarea gratuită a datei de scadenţă a creditelor;
- Amânarea plăţii unei rate lunare, care urmează să fie achitată la sfârşitul creditului, împreună cu ultima rată.
