Primul și cel mai important factor care influenţează asupra alegerii băncii pentru plasarea unui depozit trebuie să fie fiabilitatea băncii. Atunci când planifici să încredinţezi banii tăi unei instituţii financiare, este necesar, în primul rând, să te orientezi la factorul indicat mai sus. Orice altceva, inclusiv rentabilitatea plasamentului, în cazul dat, este pe locul doi.
Pentru a determina fiabilitatea băncii pot fi utilizate următoarele 9 criterii pentru analiză:
- Locul băncii în clasamentul sectorului bancar. Pentru a plasa un depozit, este necesar să alegi băncile incluse în Top 5 cele mai bune bănci din țară după cei mai importanți indicatori financiari. Banca Națională publică lunar pe site-ul oficial indicatorii financiari din sectorul bancar, care pot fi utilizați pentru analiză. La fel, multe instituții necomerciale și portaluri de știri publică periodic analize şi clasamente proprii.
- Dezvoltarea dinamică a băncii. Nu contează cât de puternică este banca, în cazul în care rezultatele financiare din ultimii ani sunt constanţi sau în scădere. Această bancă trebuie privită cu prudenţă extremă, mai ales în cazul în care înregistrează pierderi.
- Acţionarii băncii. Este foarte important de analizat cine sunt acţionarii băncii, care este situaţia lor financiară. Dacă acţionarii au probleme financiare, atunci este foarte probabil că aceste probleme se pot răsfrânge şi asupra băncii, în pofida faptului că banca la moment este o instituţie profitabilă. Transparenţa acţionaritului unei bănci este un criteriu foarte important pentru plasarea unui depozit.
- Capitalul social al băncii. Capitalul trebuie analizat atât ca volum cât şi ca raport cu capitalul împrumutat şi totalul pasivelor. Ca şi-n orice afacere, resursele financiare proprii acordă mai multă independenţă şi siguranţă.
- Portofoliul de depozit al băncii. Din moment ce vorbim despre cum să alegi o bancă pentru plasarea unui depozit este necesar să analizezi câţi deponenți deja au încredințat banii la această bancă. Să vezi ce poziţie deţine banca în clasamentul total după volumul portofoliului de depozite, pentru a o putea compara cu băncile concurente din sector. Numărul de deponenţi indică nivelul de încredere în această bancă.
- Perioada de activitate a băncii. Cu cât banca are o perioadă de activitate mai mare cu atât are o experienţă mai mare şi poate asigura o siguranţă mai bună. O bancă care activează de 25 de ani, este mult mai atractivă şi sigură pentru plasarea unui depozit decât banca, care, de exemplu, activează de 10 ani.
- Situația financiară a băncii în perioadele de criză. Când totul este mai mult sau mai puțin bine, banca activează, dar ce se întâmpla cu ea atunci când există situații de criză. Este necesar de analizat cum s-a comportat bancă în perioadele anterioare de criză, cum ar fi: a avut întârzieri la îndeplinerea obligaţiilor sale financiare – nu elibera depozitele la data scădenţei, înregistra întârzieri la executarea ordinelor de plată, limita sumele de eliberare din conturile curente.
- Participarea băncii la programe de stat pentru garantarea depozitelor. În fiecare țară, aceste programe sunt numite diferit. De fapt, chiar și în cazul în care depozitul este garantat de stat, oricum la falimentarea băncii, primirea sumei garantate nu este chiar atât de uşor, în unele cazuri poate fi imposibilă. Şi totuşi, depozitele asigurate de stat sunt mult mai atractive decât cele neasigurate.
- Opinii despre bancă. Nu neglija acest criteriu. Ascultă ce spun oamenii care se deservesc la această bancă. Citeşte articolele experţilor despre această bancă, urmăreşte fluxul de ştiri din mass-media. Cu cât mai multă informaţie vei deţine cu atât pasul tău va fi mai sigur.
Aceste criterii permit să determini care banca este sigură pentru un plasamanet de depozit. Dar cel mai bine e să analizezi mai multe bănci după criteriile indicate mai sus, să alegi 2-3 bănci dintre cele mai bune şi să divizezi plasamentul tău în fiecare din ele. Astfel, cel mai bine vei asigura siguranţa banilor voştri.
Autor: Dionisie Comerzan
