Se pare că tot ce trebuie să cunoaşteţi despre stăpânirea banilor voștri poate încăpea pe o foiţă de notiţe. Asta e ceea ce a descoperit, la Universitatea din Chicago, profesorul Harold Pollack, prin mai multe încercări și erori, după schimbarea situației financiare, atât a lui cât și cea a soției sale Veronica, care a luat o întorsătură neașteptată când au început să aibă grija de fratele cu dezabilități al Veronicăi. Venitul lor a scăzut, așa cum Veronica a trebuit să părăsească forța de muncă, iar cheltuielile lor au crescut, datorită facturilor pentru serviciile medicale.
„Harold a venit cu conceptul de foiţă de notiţe nu ca un anumit experiment academic, ci ca o soluție practică pentru tipurile de probleme financiare urgente, cu care mulți dintre noi se confruntă la un moment dat în viață”, scrie jurnalistul financiar Helaine Olen în „The Index Card” (Foiţa de notiţe), carte în care ea și Pollack sunt coautori. Ei au scris această carte pentru a explica modul în care conceptele de pe foiţa de notițe originală depăşesc strategiile financiare mai complexe.
Coautorii au făcut câteva modificări la foiţa de notiţe originală, dar tema generală a simplității rămâne valabilă – așa cum Pollack a descoperit, în timpul schimbării vieții sale financiare, că „Cel mai important sfat a fost penibil de simplu”.
Iată care sunt cele nouă reguli de urmat ca să începeţi să vă construiţi averea astăzi, așa cum este descris în „The Index Card ” (Foiţa de notiţe):
1. Economisiţi cel puțin 10% din venit
Îmbogățirea începe de la faptul că trebuie să te plătești mai întâi pe tine. Mai exact, puneţi deoparte de la 10% până la 20% din venitul brut (suma afișată în salariul vostru înainte de scoaterea impozitelor), recomandă Olen și Pollack.
„Dacă puteţi pune deoparte 10% din fiecare salariu, veţi avea salariul pe mai mult de o lună pus deoparte în primul an!” scriu ei. „Ca un bonus, veți experimenta mult mai puțin stres și dramă financiară pe parcursul acestei perioade”.
Nu trebuie să începeți imediat să puneţi deoparte o parte atât de consistentă din venitul vostru, „economisirea de la 10% la 20% este scopul final, nu ceva ce trebuia realizat ieri după-amiază”, explică ei. „Este mai bine să economisiţi 1%, în mod constant, decât să încercați să economisiţi de la 10% la 20% şi să eşuaţi în repetate rânduri”.
Astăzi, este chiar mai ușor să învățați să trăiţi fără o anumită parte din venitul vostru, datorită tehnologiei. Puteți depune automat bani din salariu și conturile curent într-un cont de pensii, cont de economii, sau alt mijloc de investiții, îndepărtând tentația de a cheltui. Dacă nu-i vedeţi, veţi învăța să trăiţi fără ei.
2. Achitați integral soldul negativ al cardului de credit în fiecare lună
„O treime dintre noi achită aproape în fiecare lună doar minimul din soldul negativ, împreună cu încă o treime din noi, care uneori, plătesc integral, dar de cele mai multe ori, de asemenea, achită doar minimul”, raportează Olen și Pollack. Pe scurt, o mulțime de utilizatori ai cardurilor de credit plătesc doar suma minimă necesară, și, ca rezultat, pierd o mulțime de bani.
Vezi ceea ce nu ai ştiut despre cardul tău bancar
Pentru marea parte a creditelor trebuie să achitați de la 1% până la 3% din soldul negativ în fiecare lună. „Aceasta sumă minimă de plată listată în extrasul de cont nu este o recomandare”, subliniază aceștia. „Din păcate, prea mulți dintre noi motivează această plată minimă prin faptul că … plătind minimul atunci când îți permiţi să plăteşti mai mult, faci că banii din buzunar să se ducă mai departe la compania de creditare”.
„Nu există nici o modalitate mai bună de a simplifica și de a obține controlul asupra vieții tale financiare decât prin eliminarea datoriei cu o dobândă mare”, scriu Olen și Pollack.
3. Măriţi la maxim valoarea conturilor de pensionare
„Când vine vorba de planificare pentru pensionare, se aplică regulile terenului de joacă – nu mai există o a doua şansă”, explică Olen și Pollack. „Dacă nu începeți a pune deoparte bani de azi, aproape sigur că veţi regreta mâine”.
Începând mai devreme procesul de economisire pentru pensii va avea ca rezultat câștiguri uriașe mai târziu, datorită dobânzii compuse, și vă va permite să mențineţi standardul de viață, atunci când nu veţi mai primi un salariu.
„Așteptați până la patruzeci de ani şi va fi mult mai greu!”, explică ei. „Unii analiști spun ca va trebui să economisiţi peste de o treime din salariul dvs. pentru a ţine ritmul”.
4. Nu cumpăraţi sau vindeţi individual acțiuni
„Nu sunteţi Warren Buffett”, accentuiază Olen si Pollack, „așa că nu investiţi individual în acțiuni și nu încercaţi să bateţi piața”.
„Nu ne înțelegeți greșit. Oamenii ocazional au succes”, spun ei. „Cu toate acestea, studiile sugerează că mai puțin de 1% dintre noi au capacitatea de a bate în mod constant şi regulat Wall Street-ul … . Nu numai că alegerea individuală a acţiunilor nu vă va ajuta să bateţi piața, dar cel mai probabil acestea vă vor depăşi – mult prea tare”.
5. Investiţi mai bine în titlurile fondurilor mutuale la preț redus
„Urmați sfatul lui Warren Buffett: Investiţi în fonduri mutuale”. Olen și Pollack ne amintesc că Buffett nu este singurul adept al fondurilor indexate la preț redus – investitorii profesioniști, John Bogle și Charlie Munger, de asemenea, sunt de acord că investițiile de succes se rezumă la această strategie.
„Este un concept simplu, care vă garantează ca veţi câștiga jocul de investiții, jucat de mulți alți investitori, care – ca un grup – în mod garantat vor pierde” scrie Bogle, fondatorul Grupului Fondului Mutual Vanguard, în „The Little Book of Common Sense Investing”.
Investițiile în fondurile mutuale funcționează din două motive principale, spune el: Sunt larg diversificate, ceea ce elimină riscul acţiunilor individuale, şi au costuri reduse.
Este important de remarcat faptul că nu toate titlurile fondurilor mutuale sunt la preț redus – iar preţul este totul, spune Bogle. În timp ce există opțiuni, care suportă rate de cheltuieli în proporție de 10%, altele au rate de cheltuieli de până la 80%. Ceea ce poate părea o diferență nesemnificativă, poate creşte într-un mod uimitor, notează Bogle.
6. Asigurați-vă că consultantul vostru financiar respectă standardul fiduciar
Dacă doriţi să plătiţi pentru sfaturi financiare profesionale, atunci căutaţi un singur cuvânt în caracteristicile consultantului: fiduciar.
„Un consilier financiar care lucrează cu standardul fiduciar are obligația legală de a acționa în interesul dumneavoastră și nu este plătit pentru a vă orienta în cumpărarea produselor de investiții mult prea scumpe pe care nu le doriți sau de care nu aveţi nevoie”, scriu Olen și Pollack. „Majoritatea bărbaților și femeilor care oferă consiliere financiară nu respectă standardul fiduciar”.
Cei care nu lucrează cu standardul fiduciar se conduc numai de un standard adecvat, ceea ce înseamnă că sfatul lor trebuie să fie potrivit pentru situația financiară a clienților, dar nu neapărat în interesul lor.
Putem constata că o persoană lucrează cu standardul fiduciar în cazul în care aceasta este un planificator financiar autorizat, consilier de investiții înregistrat, sau consilier plătit, explică Olen și Pollack.
Pentru a fi sigur ca veţi primi recomandări documentate, „Trebuie să întrebaţi și să întrebaţi destul de specific: Lucrezi cu standardul fiduciar, permanent?” scriu ei. Această ultimă parte, „permanent” este importantă. Aşa cum pe formulare de brokeraj se indică cu font mic, faptul că un consilier se angajează să respecte standardul fiduciar în relație cu tine, nu înseamnă că va respecta şi cu alţii”.
7. Cumpăraţi o casă doar când sunteți pregătit financiar
Deținerea unei locuințe este costisitoare – există avansul, dobânzile ipotecare, costurile de închidere, diverse taxe de proprietate, de întreținere, renovare, și inevitabile active intangibile. Pentru a vă asigura că veţi lua o decizie financiară inteligentă, Olen și Pollack vă oferă câteva reguli de bază de urmat înainte de a face un pas hotărâtor:
- Ţineţi datoriile sub control. „În cazul în care datoriile voastre sunt mari, deţinerea unei case va extinde aceste datorii, şi cel mai probabil veţi cădea într-o prăpastie financiară dacă ceva nu merge bine”.
- Creaţi un fond de urgență. „Aveţi un cont de economii de urgență finanțate integral? Dacă nu, nu veți mergeţi mai departe, mai întâi… finanţaţi-vă fondul de urgență. După asta gândiți-vă la achiziționarea unei case”.
- Economisiți cât mai aproape posibil de un avans de 20%. „Cu cât mai mulți bani puteți aloca pentru achiziția inițială a unei case, cu atât va fi mai mică plata ipotecară lunară. Asta pentru că va trebui să împrumutaţi mai puțini bani pentru a finanța casa. Acest lucru vă poate economisi zeci de mii de dolari pe parcursul de viaţă al împrumutului”.
- Analizaţi mai multe oferte pentru creditul ipotecar. „Compararea preţurilor este esențială … Sunaţi mai multe bănci sau brokeri de credit ipotecar. Verificați şi comparați informația de pe site-urile informative ipotecare.
5. Nu deviaţi de la buget. „Nu vă ataşaţi prea emoțional de o casă specifică. Întotdeauna există o altă acasă pe care o puteţi cumpăra. Este mai ușor să negociaţi o afacere atunci când puteţi renunţa confortabil”.
8. Asigurați-vă că sunteți protejați.
Nimeni nu vrea să aibă de a face cu asigurarea – este un lucru complex, confuz, și, în general, nu este distractiv, așa că de multe ori aceasta e pusă pe plan secundar.
Cu toate acestea, „Este absolut esențială dacă aveți de gând să preluaţi controlul și să protejaţi finanțele dumneavoastră”, scriu Olen și Pollack. „Asigurarea este un rău complicat, dar necesar … În schimbul unei prime lunare, asigurarea vă poate proteja de urmările tragice financiare”.
Începeți prin a alege tipul de asigurare pe care ar trebui să-l cumpărați în dependenţă de vârstă. Dacă aveți o familie, luaţi în considerare cele mai importante trei tipuri de asigurare pentru a vă proteja familia pentru mulţi ani înainte: dezabilitate, viață și asigurare de îngrijire pe termen lung.
9. Nu uitaţi de foiţa de notiţe.
Nu complicaţi lucrurile și axaţi-vă pe elementele de bază. „Singura apărare împotriva asaltului informațiilor și viteza schimbătoare cu care noi trebuie să îl procesăm este simplitatea şi bunul simț”, scriu ei.” Când aveți dubii, foiţa de notiţe este acolo pentru a vă reaminti de acest lucru”.
Autor: Kathleen Elkins / Bussiness Insider
Traducere și adaptare: Tatiana Comerzan / edufin.md
