Gradul de îndatorare a gospodăriilor casnice în 2018 a atins nivelul de 9,2% din PIB, iar în 2019 se va apropia de 11% din PIB, cea ce este de 5 ori mai mult decât acum 15 ani în urmă, scrie pe blogul său economistul IDIS Viitorul, Veaceslav Ioniță.
Totuși gradul de îndatorare a gospodăriilor casnice din Moldova este de 6 ori mai mic decât media europeană și de aproape 2 ori mai mic decât media țărilor din regiune.
De fapt după criza din 2014 persoanele fizice au devenit clientul de bază al întregului sector financiar și această tendință se va menține și în anii următorii.
Drept consecință va crește atât gradul de îndatorare a gospodăriilor casnice apropiindu-se de media regională și cel mai probabil anul acesta sau maxim în 2-3 ani, portofoliul de credite oferite persoanelor fizice va depăși creditele oferite persoanelor juridice.
Gospodăriile casnice contractează credite pentru:
- Consum;
- Ipotecă;
- Leasing pentru procurarea de automobile;
- Credite pentru inițierea unei afaceri.
Conform datelor agregate de la Banca Națională, Comisia Națională a Pieței Financiare și Biroului Național de Statistică, În 2018 gospodăriile casnice s-au împrumutat cu circa 4,8 miliarde lei, cea ce este de patru ori mai mult decât media din ultimii ani.
După anul 2014, când băncile și-au redus considerabil creditarea agenților economici, persoanele fizice au devenit clientul preferat atât al sectorului nebancar cât și cel bancar.
Drept consecință, dacă până în anul 2014 creditare persoanelor fizice de către instituțiile financiare constituia 15% din totalul creditelor acordate, restul revenindu-le persoanelor juridice. Atunci în 2018 ponderea persoanelor fizice s-a ridicat până la 40% din întreg portofoliul de credite.
Principalul creditor al Gospodăriilor casnice rămâne a fi sectorul bancar, cu o cotă de 53,8%, urmat de Companiile de MicroFinanțare care dețin o cotă de 36%. Sectorul de microfinanțare și-a crescut considerabil portofoliul de creditare a persoanelor fizice în ultimii 5 ani, de la 1,4 miliarde lei în 2013 și o cotă de piață de 20% la 6,7 miliarde lei în 2018 și o cotă de piață de 36%. Drept rezultat, companiile de microfinanțare în această perioadă au câștigat bătălia în fața sectorului bancar care chiar dacă și-a majorat portofoliul de credite de la 4,9 miliarde lei în 2013 la 10 miliarde lei în 2018, totuși cota sa de piața s-a redus de la 69% în 2013 la 53,7% în 2018.
Pentru 2019-2020 anticipăm următoarele evoluții.
- Va crește semnificativ portofoliul de credite oferit persoanelor fizice , cu min 4,5-6 miliarde lei anual. Acest fapt va avea două consecințe majore: a) Gradul de îndatorare a Gospodăriilor Casnice va crește anual 1,5-2 puncte procentuale, cea ce înseamnă atingerea nivelului de15% din PIB în următorii 3-4 ani, un nivel comparabil cu media regională, b) Portofoliul de credite oferite persoanelor fizice în 1-2 ani va depăși pe cel oferit persoanelor juridice.
- Cel mai probabil în 1-2 ani sectorul ne-Bancar va depăși sectorul bancar în creditarea persoanelor fizice.
- Pentru a menține cota de piață și a atrage persoanele fizice, băncile vor dezvolta diverse produse bancare atractive pentru persoanele fizice în special în domeniul creditelor de consum și cele ipotecare.
Cert este un lucru, Moldova întră activ în era consumului bazat pe împrumuturi financiare, iar instituțiile financiare, trebuie să accelereze lansarea produselor sale pe piață, pentru a nu pierde din cota de piață care va crește puternic în următorii ani.
Sursa: IDIS Viitorul
